《中国金融》｜普惠金融改进的龙岩实践

导读：龙岩市通过健全使命机制、运用新兴科技、加强侦察激发等纪律，赓续进步普惠金融工作水平，有劲助推了闽西立异老区经济社会高质地发展

作家｜伊志峰「中国东谈主民银行龙岩市分行行长」

著述｜《中国金融》2024年第23期

为探索普惠金融发展的灵验旅途，助力闽西原中央苏区发展，龙岩市于2019年11月负责获批创开国度级普惠金融改进教师区，通过健全使命机制、运用新兴科技、加强侦察激发等纪律，赓续丰富普惠金融产物体系，进步普惠金融工作水平。历经五年实践，龙岩市已初步建成广渠谈、多脉络、全遮蔽的普惠金融工作体系，金融工作遮蔽率、可得性和舒坦度赫然提高，有劲助推了闽西立异老区经济社会高质地发展。

龙岩市普惠金融改进的实践旅途

建立健整体制机制，奠定坚实轨制基础。龙岩市高度青睐普惠金融使命，将“发展普惠金融”纳入市政府主要使命任务，通过成立以市委文告为组长的教师区确立指挥小组，以及市、县两级普惠金融使命专班，将普惠金融改进使命纳入市委、市政府“三重使命督查”实验，确保改进使命有序鼓励和高效推行，同期出台《教师区使命决议》《林业普惠金融工作专项实施决议》《绿色金融专项举止决议》等20余项计谋文献，明确70多项重心改进任务及相干单元拖累单干，充分发扬信贷、财政、产业等计谋效率。在此基础上，龙岩市还创新建立了“政银企担”四方风险共担机制、金融纠纷合资机制、普惠金融教学机制、金融泄露使命议事息争与救急贬责机制等十余项配合机制，为普惠金融慎重安全发展提供了有劲保障。

强化数字赋能，打造经济社会发展新引擎。针对普惠主体融资界限的信息辩认称问题，龙岩市充分发扬政务数据汇注分享上风，探索建立“e龙岩”数字普惠金融工作平台，汇注18个部门、45个大类、2000余项及时大家信用数据，免去用户提供各式书面阐扬材料和数据信息范例，为银行业金融机构提供客户精确画像。收尾2024年9月末，平台注册用户达27.82万户，上线各样金融产物605个，对接融资7.73万笔，授信金额达149.12亿元，月均拜谒量近100万次。龙岩市因地制宜在宇宙林改策源地武平县探索建立林业金融区块链融资工作平台，已毕林权证查询、典质、林权评估、解押等手续在平台“一键式”办理，收尾2024年9月末，林业金融区块链融资工作平台放贷5023笔，金额达11.75亿元，办贷进程最短缩减到一天。

夯实供给基础，筑牢服求实体经济发展长效保障。针对“三农”群体、小微企业在融资过程中濒临的典质物不及等窘境，龙岩市先后开展“金融维持乡村振兴‘986’工程”“信用脱困”“百名行前途企业”等专项举止，着力构建“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制。收尾2024年9月末，全市普惠小微贷款余额达834.11亿元，年均增长27.18%；涉农贷款余额达1435.99亿元，年均增长13.56%。为已毕普惠金融基础工作广遮蔽，龙岩市在线下建立普惠金融工作中心，提供融资对接、计谋磋磨、金融教学、信用指示、消保维权、金融王法息争等多项工作，已毕“一站式”普惠金融空洞工作。依托“普惠金融·福农驿站”确立，龙岩市以农村普惠金融工作点为中心构建起“15分钟”活命圈、生意圈、一又友圈，为腹地村民、出门乡贤和新市民提供政务、村务、农务等“家门口”的暖心工作。

强化绿色普惠金理会通发展，厚植经济社会发展绿色底色。针对农业和小微企业既是普惠金融的主要工作对象亦然遑急的碳排放源这一脾性，龙岩市积极探索“让绿色愈加普惠、让普惠愈加绿色”的发展旅途。举例，创新建立“部门收罗+企业肯求+银行推送”的多渠谈申贷主体白名单推送轨制，王人集政府相干部门酿成遮蔽280家企业、57个项狡计绿色企业（形态）清单，为清单内企业（形态）提供信贷维持逾越190亿元。再如，建立健全触及林权、排污权、碳汇权等七大界限18种细分品种的绿色金融产物库，创新林权证平直典质贷款、碳排放权质押贷款、排污权质押贷款、碳汇权质押贷款等绿色职权抵（质）押贷款，通过绿色钞票价值发现调换农业主体和小微企业绿色低碳转型。林业金融区块链融资工作平台、“普惠金融·惠林卡”、林业碳汇指数保障等已在宇宙推行。收尾2024年9月末，龙岩市绿色贷款余额达491.97亿元，同比增长27.57%，绿色贷款余额占各项贷款余额的比重达12.94%。

传承红色金融基因，为积极栽种中国特色金融文化提供有劲撑持。龙岩市动作立异老区，领有丰富的红色金融资源。在教师区确立过程中，龙岩市驻守挖掘红色金融精神、传承红色金融基因，通过重心聚焦闽西工农银行等红色金融原址的保护与开导，组织开展金融宣道活动，将红色金融史融入金融系统东谈主员的正常教学和东谈主民民众的金融常识宣传中，使红色金融精神深刻东谈主心。通过组建专科连接小组、查阅云尔、走访老同道、开设研讨沙龙及开展课题连接等样貌，酿成《闽西工农银行——共和国金融摇篮》《略论地皮立异斗争期间党的低利假贷的红色货币念念想》等一系列表面连接效率；通过开展金融文化确立、拍摄宣传视频、配合创作文艺宏构等多种样貌，积极栽种传播红色金融文化，讲好红色金融故事，将红色金融文化融入金融使命的各个方面，促进金融职业健康发展。

普惠金融改进实践中存在的主要艰巨

普惠金融买卖可持续发展机制有待进一步健全。贷款收益难以灵验遮蔽本钱与风险。龙岩市银行机构普惠小微贷款扣除资金本钱、拓客本钱、营运本钱及税费后，在不接头风险本钱的情况下，利差尚不及1.5%。收尾2024年9月末，全市普惠小微贷款不良率已逾越1.2%，普惠小微贷款处于盈亏均衡线上，若风险进一步显现，则将濒临业务亏空。

普惠金融工作智商有待进一步进步。一是银行传统风控模式与普惠金融条目难以匹配，普惠小微贷款中信用贷款占比拟低，很多银行授信仍以典质贷款为主，对小微企业市集后劲、技艺创新、常识产权等“软信息”评估不及。二是所在法东谈主银行业务转型较慢。所在法东谈主银行的主要客户群体为城乡住户和小微企业，其利润开端仍主要依赖传统存贷业务的净息差；同期，信贷客户提前还款或转向大型银哄骗其堕入“客户流失”“降贷款利率”的“两难”境地。

普惠金融相干配套纪律有待进一步完善。一是数字普惠金融触及的数据辘集较为艰巨。现时部分界限大家政务数据辘集枯竭归并模范，数据交换和整合艰巨，尤其是农村出产因素信息数据的模范化进度、分享进度等仍处于较低水平。二是金融机构环境信息露馅有待完善。所在法东谈主银行科技力量、东谈主才储备较为薄弱，环境信息露馅智商有待进步，辖内仅有3家所在法东谈主银行已毕环境信息全面（或部分）露馅。

持续鼓励普惠金融改进的念念路与举措

下一阶段，龙岩市将链接对峙政事引颈，以东谈主民为中心，守正创新，统筹鼓励经济社会和普惠金融高质地发展，让闽西立异老区东谈主民愈加充分、灵验、大批分享普惠金融改进效率。

对峙走数字化之路，持续推动数字金融、普惠金融、绿色金理会通发展。持续优化线上金融工作超市，推动各金融机构的数字化平台与之联通，打造集信贷工作与庶民正常金融工作于一体的空洞性数字金融超市。持好数字金融创新大赛优秀项狡计后续优化，并依期组织形态评估与响应会议，邀请巨匠、学者及用户代表参与，确保形态迭代顺应市集需求。勾通林业所具有的绿色、普惠特质，以林业金融为重心，进一步拓展运用好林业金融区块链融资工作平台，探索顺应龙岩市脾性的数字普惠绿色金融之路。基于所在特色上风，更好地发扬数字技艺全面维持金融高质地发展的引颈示范作用。

学习运用“千万工程”造就，加强金融维持乡村全面振兴。贯彻落实东谈主民银行等五部门王人集印发的《对于开展学习运用“千万工程”造就加强金融维持乡村全面振兴专项举止的奉告》，作念深作念实作念细专项举止。实施“千村引颈　万村共建”金融信用进步工程，持续开展信用村、信用镇、信用县确立，推动农村数据源管理，增强农村信用“促融”智商，推动金融资源向农村歪斜。助力所在政府创新鼓励林票、碳票、水票、地票、房票的农村产权轨制改进，持续鼓励“惠林卡”“碳金卡”“龙岩林票”“快农e贷”“林业碳汇保障”等产物增量拓面、提质增效，为乡村振兴提供金融撑持。

守牢风险底线，保障普惠金融行稳致远。发扬东谈主民银行支农支小再贷款等货币计谋用具作用，为所在法东谈主银行转型提供缓冲期。推动所在党委政府愈加青睐金融风险防控使命，健全风险贬责机制。持续完善金融风险监测、预警和防控体系，切实驻守中小法东谈主金融机构风险。完善政银担联动的信贷风险化解机制、“信用脱困”机制，持续开展专项举止，为普惠群体提供辅助道路。梳理追思中华优秀传统文化及中国共产党指挥下的红色金融文化，落实中国特色金融文化“五要五不”实践条目，为普惠金融的健康发展提供坚决的念念想保证和不休的精神能源。■

（拖累裁剪　张黎黎）