西安银行惊爆多重风险：违章操作、不良率攀升，投资者何去何从？
（原标题：西安银行惊爆多重风险：违章操作、不良率攀升，投资者何去何从？）
出品|WEMONEY斟酌室
文|王彦强
西安银行近期因一张379.2万的罚单而被推到了聚光灯下。据央行行政处罚信息自满，西安银行因违背支付结算、反洗钱、货币金银、国库及征信措置端正，被给以教化，并处379.2万元罚金。
然则，这张罚单只是是冰山一角。从里面的违章操作到功绩的挪动不定，从金钱质料的下滑到大鼓励股权质押的隐患，再到破钞者投诉的频发，西安银行表里交困，多重逆境待解。
支行行长违章，400万“借款还贷”案牵出信贷乱象
在西安银行的系数罚单中，有一谈处罚决定值得引起注释。
12月10日，据国度金融监管总局陕西监管局发布的行政处罚信息公开表自满，西安银行健康路支行时任行长秦江因“信贷业务违章”和“职工步履措置不到位”，被处以不容从事银行业职责终生的处罚。
值得一提的是，这起处罚背后连累一桩400万元的“借款还贷”案。据联系裁判秘书线路，2016年3月31日，秦江因其措置的贷款户陕西德飞新动力科技集团有限公司（下称德飞公司）的到期银行利息无法偿还，为了幸免形成过期给其形成不利影响，秦江打电话向王某缱绻，能否给德飞公司借400万元进行中转。
据当事东谈主王某称，因我方之前从不料志德飞公司以及该公国法东谈主贾遨游，何况其时在外地，银行卡和身份证王人在我方身边，但鉴于与秦江系老乡，称等其追溯办理联系手续后再谈。
王某回到西安后，发现该款项还是被划转，无奈之下只得条款时任行长秦江找到收款东谈主书写了欠据等手续，何况秦江个东谈主在该欠据上担保保证15日内一定按时偿还。但是，时于当天该款项仍未被偿还。而德飞公司也已请求停业，无力偿还。
为讨还这笔欠款，王某发告状讼。2019年，王某向陕西省大荔县东谈主民法院建议诉讼请求，条款德飞公司偿还借款400万元；贾遨游、李振兴、秦江承担连带株连。
陕西省大荔县东谈主民法院经审查以为，2016年3月31日，秦江以德飞公司给西安银行偿还利息为由，请求王某借款给陕西德飞公司，王某理论快乐后，秦江在王某未到场的情况下，以特种转账的方法将原告的400万元款转入德飞公司账户。
诚然则后德飞公司给王某出具了欠据，还由贾遨游、李振兴、秦江三东谈主提供担保，但于今还是数年分文未还，且贾遨游、李振兴无法获得商量，德飞公司也请求停业。四被告显著具有经济犯科的嫌疑，依据联系端正，本案步履因涉嫌经济犯科，故应当裁定驳回告状，并将联系犯科材料移送公安机关。
值得一提的是，经查询裁判秘书网发现，在案号为（2024）陕01民终5858号的一谈事业争议案中，一位前银行职工郭某在办理某笔贷款过程中，动作守法打听东谈主员未严格按照经过对神气贷款典质物价值进行打听。值得注方针是，秘书中再一次说起秦某（并未指明其西安银行健康路支行原行长身份），称其在这笔贷款过程中，给与过德飞公司的钱和物。
功绩增长乏力，不良隐忧浮现
西安银行确立于1997年，于2019年3月在上交所挂牌上市，是西北首家A股上市银行，著明房地产大佬冯仑曾当过该行的沉寂董事。
2021年—2023年，西安银行分裂已毕贸易收入72.03亿元、65.68亿元、72.05亿元，同比增长0.91%、-8.82%、9.70%；已毕归母净利润28.04亿元、24.24亿元、24.62亿元，同比增长1.74%、-13.55%、1.56%。
西安银行近三年功绩情况，图片开端：Wind
同期，该行的年化加权平均净金钱收益率（ROE）分裂为10.59%、8.57%、8.22%，净息差分裂为1.91%、1.66%、1.37%。
从以上数据不错看出，西安银行2022年营收和净利润下滑较大，尤其是归母净利润同比下滑了13.55%，在此基础上，西安银行2023年归母净利润微增1.56%。而值得注方针是，西安银行近三年的ROE、净息差正一齐走低。
2024年前三季度，西安银行已毕贸易收入55.29亿元，同比增长9.69%；净利润19.27亿元，同比增长1.14%。年化加权平均（ROE）为8.09%。
值得一提的是，2024年前三季度，该行公允价值变动收益达到5.11亿元，同比大增11.8倍。
从金钱质料来看，2024年前三季度，西安银行不良贷款余额为36.13亿元，较上年末增多8.81亿元；不良贷款率为1.64%，较上年末增长0.29个百分点。而该行同期的拨备遮掩率为186.30%，较上年末下降10.77个百分点。
在不良率上升的同期，该行关爱类贷款范围出现较大增长。2024年前三季度，西安银行关爱类贷款余额为110.05亿元，同比增多44.37亿元；贷款占比为5%，同比增长1.67个百分点。
值得注方针是，法例2024年6月末，西安银行前十大贷款客户共计贷款余额241.45亿元，占贷款总额的11.24%，占成本净额的比例高达64.62%，远超50%的业内红线。其中，最大单一客户贷款余额 27.68亿元，占本公司贷款和垫款本金总额的1.29%，占成本净额的比例为7.41%。
从成本豪阔情况来看，法例2024年三季度末，西安银行中枢的一级成本豪阔率、一级成本豪阔率、成本豪阔率分裂为9.98%、9.98%、12.26%，较旧年末分裂下降0.75个百分点、0.75个百分点、0.88个百分点；
法例2024年三季度末，西安银行金钱总额4497.44亿元，较上年末增长4.06%。其中，贷款及垫款本金总额2200.69亿元，较上年末增长8.45%；进款总额3143.71亿元，较上年末增长7.01%。
大鼓励股权质押高企，服务与措置短板清晰
据Wind数据自满，法例现在，西安银行的股权质押总量为7.91亿股，占总股本的17.8%。
其中，第二大鼓励大唐西市文化产业投资集团（下称大唐西市文化）有限公司握有6.35亿股，占总股本的14.27%，还是100%质押；第七大鼓励西安金融控股有限公司（下称西安金融控股）握有1.14亿股，占总股本的1.13%，有5000万股被质押，占其握股总和的44.01%。
第八大鼓励西安曲江文化产业风险投资有限公司（下称西安曲江文投）握有超1亿股，占总股本的1.13%，也有5000万股被质押，占其握股总和的49.69%。
从三大鼓励质押于今的涨跌幅来看，大唐西市文化和西安金融控股分裂着落25.26%和7.39%，而西安曲江文投则高涨5.99%。
值得一提的是，据《2024年度第三期超短期融资券召募讲解书》自满，法例2023年底，西安曲江文化产业投资（集团）有限公司在西安银行的借款余额为20.04亿元，而其母公司第八大鼓励西安曲江文投，在本年11月因未能依期偿还联系债务，被法院列为失信被实行东谈主。
此外，在黑猫投诉网搜索西安银行，触及的投诉有2522条，其中，泄露个东谈主信息、暴力催收、分期乐负约金过高、贷款用度不透明等问题投诉较多。
图片开端：黑猫投诉网
上述破钞者的投诉一定进程上反应了西安银行在风险措置上仍存在粗疏。
动作西北首家A股上市城商行，西安银行现时边临着前所未有的挑战，内有缱绻措置和金钱质料问题，外有大鼓励股权质押风险和破钞者信任危险。该行亟需全面整顿里面措置，加强风险防控，升迁服务质料，以重塑市集信心，不然将在强烈的市集竞争中冉冉失去安身之地。